截至9月末，温州市小微企业贷款余额达1693.19亿元，同比增长21.48%
　　
　　记者近日从温州银监分局获悉，温州市银行业通过改进信用评估方式、延伸拓展担保资源、源头化解资金周转难点，积极探索破解小微企业担保链困局取得明显成效。据温州银监分局统计数据显示，截至今年9月末，温州市小微企业贷款余额为1693.19亿元，比年初增加178.15亿元，占全市贷款增量的33.3%，同比增长21.48%，高于全部贷款同比增速9.55个百分点；小微企业贷款占全部贷款比例由年初的23.69%提高到9月末的24.43%。
　　
　　成也联保败也联保
　　
　　据温州银监分局介绍，温州小微企业众多，其贷款融资互保联保规模和数量均高于全国平均水平。企业之间的互保联保，一直来都是温州市许多小微企业贷款融资主要方式。在经济上行周期能够有效分散风险，行业的整体繁荣足以化解个别企业的风险，但是在经济步入下行期时，却有可能将个别企业的风险传导到整个担保链条上，从而引发多米诺骨牌效应。在去年以来的民间信用危机中，温州市因担保链连锁传导风险加剧企业资金链异常紧张甚至断裂，并进而导致银行垫款及企业不良贷款骤增的现象频繁出现。
　　
　　事实上，温州市担保链风险传导基本形式主要有三种，一是部分企业利用关系人身份注册成立多家关联企业，分别以关联企业单独法人身份向银行借款的同时也为母公司提供融资担保，一旦母公司资金链断裂将直接导致这些关联企业出现风险；二是部分企业为弥补抵押物不足，通过互相提供保证的方式获取银行融资。当被担保企业资金链断裂债务违约后，担保企业往往在承担连带代偿责任后自身资金流也受重创；三是部分企业在自愿基础上组合成联保小组，由联保小组向其成员提供担保进行贷款，小组成员均承担连带责任，从而形成环状担保链。担保链中某个企业出现违约，极易造成其他担保企业资金链断裂。
　　
　　破解困局妙招不断
　　
　　针对上述情况，温州银监分局和各银行机构开始着手出招破解担保链困局的尝试，创新出不少解决办法。比如，针对小微企业普遍因信用状况评估难、缺乏有效抵押物等情况，温州银监分局自去年以来力推小微企业信用贷款，使得优质小企业可依靠自身信誉获得融资，减轻担保负担。如兴业银行温州分行巧借政府财政资金杠杆作用，按财政资金和贷款资金1：2的比例，分别与鹿城、乐清、永嘉、龙湾等政府签订合作协议，组成专项用于扶持当地中小微企业的信用贷款资金。
　　
　　其次，结合产业集群供应链模式下信用透明度、可预期性相对较高的特点，以大型企业供应链为依托评估“卫星”企业信用状况，解决小微企业担保企业落实难问题。如乐清柳市已形成以正泰、德力西等大型企业为核心的低压电器、电子电气产业集群，中信银行柳市支行据此以几家核心大企业供应链及其上下游应收账款评估为依托，批量开发供应链上下游企业金融信贷。目前已在柳市低压电器产业中发展小微企业客户105家，授信金额超16亿元。另外，鹿城农村合作银行还创新推出“税源贷”，对本地工商注册并真实经营的小微企业及个体户按上年度纳税总额的10~20倍核定贷款额度并给予利率优惠。
　　
　　再者，针对成长型小企业因担保机构难落实而引起的到期还款压力，交通银行温州分行设计了小微企业流动资金“还款便利宝”产品，通过信贷系统还款操作中设置虚拟额度，有效缓释小微企业还款出现的流动资金暂时紧张问题。针对小微企业短贷长用形成的资金需求期限性错配问题则采取适当延长贷款期限、分期还款或循环贷款等形式解决企业资金紧张局面。如招商银行温州分行2012年起将存量客户抵押率调高至120%，500万元以下小微企业抵押贷款还款期可延长到两年。
　　
　　除此之外，各家银行机构还千方百计创新抵押方式，如建行温州分行推出小微企业林权抵押贷款已授信1亿元，有效解决当地林业企业的资金瓶颈问题；交行温州分行与永嘉县科技局合作开办了“智权质押融资”业务，为拥有自主知识产权的成长型、科技型小微企业融资开辟新途径。
　　
　　创新制裁两手齐抓
　　
　　业内人士建议，温州银行业机构必须要改变“抵押为本”的传统信贷理念，积极扩大抵押资产范围，并逐步由有形财产抵押向知识产权、商誉、排污权等无形资产领域拓展。同时，银行机构应更新经营理念，通过并购贷款等方式，推动产业集中和重组，斩断多米诺骨牌效应链条。同时，地方政府应进一步完善和规范担保企业破产行为，依法落实和保全金融债权，联手制裁逃废债企业，提高失信成本，有效遏制连环担保对区域经济的破坏性作用。

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