明确定位 特色服务 创新业务
提升为微小企业金融服务的水平
----襄樊市商业银行微小贷款中心运行初见成效

为了认真贯彻落实国家关于进一步加大对中小企业的信贷支持，鼓励全民创业的政策和方针，我行结合自身“服务地方经济、服务中小企业、服务广大居民”的市场定位，开展特色服务，创新业务品种,帮助块头小、实力弱、条件差但成长性好、融资难的微小企业创业发展，快速成长壮大，在3月份筹备成立了微小贷款的专门机构-----微小企业贷款中心，并于4月16日正式开业。截止6月15日，微小企业贷款中心已累计新增发放贷款1135.5万元，为58家个体工商户及小型企业成功快速解决了融资难问题，其中保证贷款21笔，金额370万元，抵押贷款31笔，金额655.5万元，质押贷款6笔，金额110万元。我们的主要作法是：

一、 明确定位，突出特色服务
围绕“中小企业银行、市民银行”的市场定位, 为大多数
在过去无法从银行获得贷款的处于创业初期的企业获得贷款机会是我行开办微小贷款的宗旨。因此,将服务对象定位于创业者、下岗再就业者以及立图创业经营者或返乡农民工创业者，帮助其自主创业发展。我行微贷中心突出了“四个特色”：
1、为大学生创业发展服务。客户尚伟是一名武汉理工大学的大学生，毕业后利用自己所学习知识在光彩市场钢材区进行钢材加工，对于这样选择自主创业的大学生，我们给予了积极的支持，确立以商户联保形式成功为他进行了融资，并对其经营情况进行重点关怀，促进其事业顺利发展壮大。截止目前已为2名自主创业大学生融资30万元，有力的帮助了此类创业大学生的成长。
2、为下岗工人再就业服务。目前我行已经为下岗创业人员发放3笔，共计25万元贷款，有力的支持了下岗人员的创业资金来源问题。客户陈富荣是一名下岗职工，且丈夫病逝，家庭状况比较困难，有从事货运业务的经验，准备开展货运业务，却没有创业启动资金，在他行贷款无果的情况下，来到我行寻求信贷支持。在得知其家庭的实际困难后，我行迅速派人前去实际调查，决定采取自有房改房抵押的形式，凭下岗证给予最低利率，在6天内快速放款7万元，解决了创业启动资金难的问题。
3、为农民工返乡创业服务。客户姜定贤曾经是一名农民工，在外打工积攒一些钱后来到襄樊从事汽车配件销售生意。由于经营有方，生意不断做大的同时资金周转也变得越来越困难。在得知这一情况后，我们工作人员主动上门了解情况，发现其没有房产车辆等可用于抵押的物品，决定采用公务员担保的模式为其融资，解决了这位返乡农民工的资金问题。两个月来，我行对农民工发放的创业贷款3笔，共计18万元,有效解决了农民工返乡创业的经营资金难题。
4、专为微小企业服务。专为微型和小型企业提供专业化的服务,帮助它们迅速做大、做强。截止6月15日，微小企业贷款中心已累计发放贷款1135.5万元，为58家微小或小型企业成功快速解决了融资难问题，帮助它们快速发展，做大、做强。

二、简化审批流程，提高审批时效
在风险可控的前提下，授权微贷中心单笔、单户30万元范围内行使独立审批、发放权，并针对微小企业贷款制定了专门的业务操作流程，细化了各环节的工作要点，拟定了标准化的格式文本，让每位信贷人员成竹在胸。
1、贷款申请。借款人向微贷中心提出申请，书面填写微小贷款申请表，仅需提供借款人及配偶身份证、户口簿、居住地址证明、婚姻状况证明、贷款用途证明等简单资料，并告诉受理信贷员基本情况和生意状况。业务部门主管进行申请筛选，对基本符合贷款条件的客户安排信贷员进行到户调查。
2、贷款调查。对微小客户的贷款调查强调“眼见为实”，重点看客户产品及市场情况、工作经历、生意信息及记录，并注重对客户软信息的收集（如人品，社会地位等），同时将借款申请人家庭财产及开支列入调查范围。
3、贷款审批。设立独立审查、审批岗，实行专人审批，一般在3个工作日内取得贷款。审查、审批岗人员参与贷款调查全过程，对贷款具有一票否决权。

三、 加大业务创新，让产品更贴近市场
针对微小企业融资难题，我行不断结合实际推出了商户联
保、公务员担保、设备抵押、应收帐款质押贷款等新产品。
1、推出商户联保贷款，解决抵押担保难题。为解决微小企业融资过程中的抵押难、担保难的问题，我们推出了“商户联保”贷款业务，商户们通过相互担保，在最高融资授信额度内循环使用，真正做到了“随到随借，想还就还”。两个月来，我们累计发放了商户联保贷款300万元，发放周期平均为3天。由于这种方式贷、还款灵活，办理手续简便快捷，深受微小企业的欢迎，前来咨询和预约联保调查登记的客户络绎不绝。
2、推出设备抵押贷款，帮助企业发展生产。针对部分生产产品有销路，技术含量较高的企业，由于前期投入固定设备过多，经营厂房又属于租赁，无法在他行办理抵押贷款，缺少流动资金，处于半停产的状态，我们及时的推出了“设备抵押贷款”，改变了传统银行仅靠土地房产抵押办理贷款的模式，解决企业投产后生产启动难的问题，保证了企业经营的顺利进行，有效的促进了微小企业的快速发展，得到了企业一致高度好评。截止目前，发放机器设备抵押贷款495万元。发放周期平均为4天，保证了企业急用款周期。同时设备抵押贷款除设备评估费用外企业无其他费用支出，切实减轻了企业的负担。如：襄樊航工制造有限公司是一家有着自主知识产权的民营企业，其生产的汽车空调产品质量好，市场占有率高，急需生产启动资金。我们急客户之所急，想客户之所想，及时给该企业发放了设备抵押贷款30万元，从接待客户到调查发放到位，全程仅用3天时间，圆满的解决了该企业在生产旺季到来之前资金困难的问题。
3、推出公务员担保贷款，解决资金不足问题。和传统的公务员担保贷款不同，我们将能够提供担保的人员由公务员扩大到了事业单位工作人员、高校及高中教师和大型医院工作人员等，尽可能的利用这些社会稳定收入人员为商户提供担保。截止目前，发放公务员担保贷款70万元，平均办理时间为2天。如客户陈红玉是一名在鼓楼商场经营服装鞋帽销售的老板，她的丈夫为襄樊四中的教师，用丈夫的工资收入为其担保，顺利融资了5万元，成功的解决了“五一”假期销售旺季到来之前进货资金不足的难题。截止目前，发放公务员担保贷款70万元，平均办理时间为2天。
4、推出应收帐款质押贷款，满足企业小额贷款需求。作为汽车工业大市的襄樊，汽车、机械相关配套企业较多，针对这类和国有大型企业有着长期供货关系的小型企业，我们根据企业的短期、小额贷款需求，推出了应收账款质押贷款业务，目前已发放4笔90万元，期限均不超过半年，有效解决了企业回款期内资金短缺难题。

四、树立主动营销意识，变“坐商”为“行商”
当前，各家金融机构竞争比较激烈，作为地方金融机构，我们既要区别于国有商业银行的同质同类经营，又要坚持市场定位，开展差别化经营，微小企业数量庞大，分布在各行各业，又处在不同的发展阶段，融资需求多种多样，国有商业银行的信贷产品往往不能应对复杂的客户需求。这就为我们提供了广阔的生存发展空间，因此，要积极主动地向微小企业开展营销，变坐商为行商，最终实现银企双赢。
1、端正服务理念。不要认为微小企业作用不大，商行要发展就要坚持中小企业银行的定位，做中小企业的合作伙伴，个体商户的创业朋友，甘当小兵，自觉为中小企业和个体商户创业、成长发展服务。
2、量身定做金融产品。从企业自身角度量身定做适合其特点的融资方式，切实帮助客户度过资金周转困难。
3、积极主动上门营销。由于我行的微小贷款中心是全市首家微小企业专营机构，许多客户并不了解，因此我们开展了上门介绍、召开产品推介会、印发宣传单等方式，很多客户由不知道到知道，由一个客户到十个客户，客户群越来越大，市场领域越拓越广。
微贷中心成立近两个月来，虽然取得了一定的成绩，但是我们深刻的感受到了微小贷款市场的庞大，客户对于融资要求的急切，我们的工作还有许多不足。今后，我们将继续在省市各级监管部门领导之下，继续乘风破浪，全力支持本地企业和商户，把微小企业贷款事业做强做大！